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網(wǎng)絡(luò)安全、交易安全、后續(xù)補(bǔ)救，第三方支付在經(jīng)歷了前期“跑馬圈地”、“野蠻生長”后，隨著以移動(dòng)支付為代表的各類創(chuàng)新支付手段的快速演進(jìn)，安全標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化與規(guī)范已經(jīng)儼然成為架在支付產(chǎn)業(yè)胸前的一把刀。對(duì)此，國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商樂富支付認(rèn)為：“當(dāng)前，從央行不斷出臺(tái)的各項(xiàng)監(jiān)管措施可以看到，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)走到了岔路口，正所謂無規(guī)矩?zé)o以成方圓，支付的過度創(chuàng)新大多會(huì)伴隨著更大的安全隱患，因此，如何在創(chuàng)新與安全之間找到平衡點(diǎn)，如何把安全第一融入第三方支付企業(yè)骨髓，如何建立一套適合國情的安全支付標(biāo)準(zhǔn)，這些才是支付創(chuàng)新的取勝之匙�！�

今年三月以來，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，第三方支付的“風(fēng)頭”幾乎蓋過了一切。先是3月13日，央行支付結(jié)算司發(fā)出《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付業(yè)務(wù)意見的函》，緊急叫停了虛擬信用卡和二維碼支付。接著，原本還處于內(nèi)部小范圍討論的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》突曝光于網(wǎng)絡(luò)，其中有關(guān)轉(zhuǎn)賬限額的部分規(guī)定更是引發(fā)了網(wǎng)民的熱議。

并且，不僅是第三方支付，就連銀行業(yè)也警覺了起來。3月22日，建設(shè)銀行便迅速下調(diào)了快捷支付限額，至此工行、農(nóng)行、中行、建行等四大行均收緊了快捷支付限額，其中，工行還統(tǒng)一了快捷支付接口。再看互聯(lián)網(wǎng)大佬那邊，馬云在高呼“打敗你的可能只是一個(gè)文件”后，于3月23日又發(fā)表了一篇極富悲情色彩的“大字報(bào)”《支付寶，請(qǐng)扛住》，大有“壯士一去兮不復(fù)還”之姿態(tài)，引得一場口水戰(zhàn)隨之而來。

時(shí)至4月10日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)手發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕10號(hào))，對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作事宜做出了明文規(guī)定，其中，在涉及信息安全與資金安全方面，通知均給出了非常嚴(yán)格的規(guī)定，旨在杜絕打任何形式的“擦邊球”投機(jī)行為出現(xiàn)。同時(shí)，通知提出銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，并明確要求客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，“應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證”，即客戶在通過支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的同時(shí)還必須通過銀行的身份鑒別。

凡此種種，均表明安全問題之于支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心地位。正如樂富支付的企業(yè)信條所示：無安全，不支付！如何構(gòu)建一套全維度全環(huán)節(jié)的支付安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，決定著我國支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的脈搏，也是支撐創(chuàng)新支付切實(shí)惠及民、企的根本基石。

據(jù)悉，樂富支付經(jīng)過近年來的技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)積累，逐漸形成了一套以“網(wǎng)絡(luò)安全措施、交易授權(quán)安全措施、后續(xù)補(bǔ)救”三大核心模塊為主體的全鏈條安全保障體系，被坊間譽(yù)為“宙斯盾級(jí)的支付安全保障矩陣”。對(duì)此，樂富支付相關(guān)負(fù)責(zé)人指出：“隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端的成熟普及，為創(chuàng)新支付打開了更多可拓展空間，但是，也給支付安全平添了不少的隱患。尤其是一些為了搶奪用戶、搶占交易額的過度創(chuàng)新手段，實(shí)際正在打破創(chuàng)新與安全之間的平衡，這是非常危險(xiǎn)的。支付企業(yè)的內(nèi)功必須是安全保障，任何創(chuàng)新都要建筑在強(qiáng)健內(nèi)功的基礎(chǔ)之上才可能釋放活力�！�

當(dāng)前，OTP和PKI體系是第三方支付主要采用的安全產(chǎn)品保護(hù)體系，其中，OTP體系主要以手機(jī)動(dòng)態(tài)口令技術(shù)和寶令技術(shù)為核心。PKI體系則包含數(shù)字證書及支付盾技術(shù)。通過這兩大體系，可以從技術(shù)層面有效保障用戶的支付安全。而從各大研究機(jī)構(gòu)對(duì)支付企業(yè)的安全體系評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)界定可以發(fā)現(xiàn)，主要包括如下八大維度：組織架構(gòu)、安全體系、安全產(chǎn)品、安全服務(wù)、資源投入、賠償機(jī)制、安全宣傳以及聯(lián)盟合作。

    以樂富支付來看，其組織架構(gòu)是公司下設(shè)風(fēng)控中心，全面負(fù)責(zé)支付風(fēng)險(xiǎn)管理，下轄風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測部、合規(guī)管理部以及合同管理部三個(gè)一級(jí)部門。樂富的系統(tǒng)安全則是符合央行標(biāo)準(zhǔn)的安全系統(tǒng)，即“智能實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”。其所配置的安全產(chǎn)品集“密碼安全控件、圖片驗(yàn)證碼、防釣魚解決方案、數(shù)字證書、支付盾、寶令、雙密碼、個(gè)人隱私認(rèn)證系統(tǒng)等”為一體，可覆蓋支付全過程。而對(duì)于用戶關(guān)心的信息安全服務(wù)問題，樂富則通過資金變動(dòng)短信通知、郵件通知、異常情況人工提醒、即時(shí)通訊軟件提醒等方式，進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警。

放眼我國時(shí)下的支付市場，創(chuàng)新已經(jīng)成為主旋律，然而在創(chuàng)新的背后，支付安全標(biāo)準(zhǔn)的建立與規(guī)范還存在諸多缺失，這需要從業(yè)者共同努力改變現(xiàn)狀，切勿讓過度創(chuàng)新的熱潮燒暈了頭腦。當(dāng)前，以樂富支付為標(biāo)志的標(biāo)準(zhǔn)化支付安全體系的建成，可覆蓋任意應(yīng)用環(huán)境與應(yīng)用場景，恰如一場及時(shí)雨，不僅可適時(shí)為過度創(chuàng)新降溫，同時(shí)也對(duì)未來我國支付安全規(guī)范的確立具有高度參考價(jià)值。