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隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，支付科技作為金融科技最活躍的部分之一，正在深刻影響著消費行為和習(xí)慣。本文深入探討了支付科技的作用機(jī)制、社會效應(yīng)和驅(qū)動力，指出支付科技正從推動支付供給“更多”向支付速度“更快”和支付體驗“更好”邁進(jìn)，并提出支付科技的驅(qū)動因素和未來發(fā)展需要關(guān)注的問題。

當(dāng)前，即將出現(xiàn)的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革與我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式形成歷史性交匯，金融領(lǐng)域創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與支付業(yè)務(wù)深度融合，支付科技（Paytech）成為金融科技最活躍的部分之一，正在深刻重塑人們的消費行為和習(xí)慣。

金融穩(wěn)定理事會（FSB）將金融科技定義為“技術(shù)引發(fā)的能夠創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，主要分為四個方面：支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場基礎(chǔ)設(shè)施”。支付涉及其中支付結(jié)算和市場基礎(chǔ)設(shè)施兩個方面。這里，我們將“支付科技”定義為“技術(shù)進(jìn)步引發(fā)的能夠創(chuàng)造新的支付業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和支付產(chǎn)品的創(chuàng)新”。支付科技如何驅(qū)動和影響支付的創(chuàng)新發(fā)展？支付科技的前世、今生如何演進(jìn)，未來又將去向何方？

（一）支付科技作用于支付的兩大關(guān)鍵環(huán)節(jié)：貨幣所有權(quán)確認(rèn)及其可信任轉(zhuǎn)移

支付，是社會經(jīng)濟(jì)活動所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程，其中有兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是貨幣所有權(quán)確認(rèn)，即確定所轉(zhuǎn)移資金屬于誰、付給誰、具體金額是多少等關(guān)鍵信息，包括身份認(rèn)證在內(nèi)的交易信息核驗是所有支付交易的首要環(huán)節(jié)。二是貨幣所有權(quán)的可信任轉(zhuǎn)移，即參與各方必須信任資金債權(quán)轉(zhuǎn)移過程的各個環(huán)節(jié)，確保在轉(zhuǎn)移中支付意愿不會扭曲，保證支付順利完成，這一點在電子支付過程中尤為重要。這種信任基于某種所有成員認(rèn)可的共識機(jī)制，并不要求支付交易的雙方必須彼此相識，基于共識的匿名交易同樣可以實現(xiàn)財產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)從而完成支付。

支付科技的本質(zhì)依然是支付。不同歷史時期，支付科技的表現(xiàn)形式會有所不同，但對支付的作用幾乎都體現(xiàn)在貨幣所有權(quán)確認(rèn)及其可信任轉(zhuǎn)移兩個方面：一是增強(qiáng)貨幣所有權(quán)確認(rèn)能力，從手寫簽名到簽章，再到芯片識別、電子簽名、生物識別，身份驗證技術(shù)創(chuàng)新在支付領(lǐng)域的應(yīng)用不斷增強(qiáng)身份認(rèn)證的準(zhǔn)確性和效率；二是提升貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程的安全性和效率，從貴金屬貨幣時代的鑄幣工藝，到紙幣時代的鈔票印刷防偽技術(shù)，再到現(xiàn)代化電子支付的密碼技術(shù)、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等，兼顧資金轉(zhuǎn)移的安全和效率。這兩個方面的提升使得支付在空間上從限定地點向任意地點拓展，在時間上從限定時段向任意時段延伸，在速度上從幾天向幾個小時直至實時到賬邁進(jìn)，在支付方式選擇上從現(xiàn)金支付不斷擴(kuò)展到銀行卡、票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等多種支付方式。支付科技讓支付變得供給“更多”、速度“更快”、體驗“更好”、成本“更低”。

（二）支付科技的兩大社會效應(yīng)：促進(jìn)社會分工，提升社會福利

支付是高科技服務(wù)業(yè)，支付科技通過技術(shù)創(chuàng)新讓支付更加“多快好省”。一是有效降低社會交易成本，提高市場資源配置效率，促進(jìn)專業(yè)化和社會分工。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家米什金認(rèn)為“貨幣是交易的潤滑劑”，而支付科技可以看作是支付交易的“潤滑劑”。二是顯著提升社會福利。其一，民眾生活更加便利，支付科技的發(fā)展使得人們能夠在更廣袤的空間和更自由的時間中享受支付服務(wù)，有力提升人民生活的便利程度。其二，商品服務(wù)供給更加多樣，某些在舊的支付方式下因交易成本過高而難以存在或擴(kuò)張的商業(yè)模式逐步萌芽，增加了商品和服務(wù)供應(yīng)的數(shù)量和質(zhì)量。其三，社會治理更加高效，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實現(xiàn)了大額、高頻、實時的支付交易處理，為貨幣政策傳導(dǎo)、宏觀審慎管理執(zhí)行，乃至金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行提供了有力支撐。

（三）支付科技的兩大驅(qū)動力：需求和技術(shù)

1912 年，約瑟夫·熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新是指把一種新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的‘新結(jié)合’引入生產(chǎn)體系”，并認(rèn)為創(chuàng)新發(fā)展內(nèi)生于應(yīng)用需求。技術(shù)和需求兩個方向可以被看作既分立又統(tǒng)一、共同演進(jìn)的一個雙螺旋結(jié)構(gòu)，或者說是并駕齊驅(qū)的雙輪——技術(shù)進(jìn)步為需求創(chuàng)造了新的技術(shù)應(yīng)用，而需求往往很快就會觸到技術(shù)應(yīng)用的極限，進(jìn)而刺激技術(shù)進(jìn)一步演進(jìn)。支付科技本質(zhì)上是技術(shù)作用于支付而帶來的創(chuàng)新，其動力機(jī)制也是由“需求”和“技術(shù)”雙輪驅(qū)動螺旋推進(jìn)。比如肯尼亞傳統(tǒng)金融難以滿足廣大民眾旺盛的支付需求，恰逢移動通信技術(shù)的興起，二者共同推動了M-PESA 等支付科技快速發(fā)展。而中國也是得益于4G 高速電信網(wǎng)絡(luò)、條碼技術(shù)等技術(shù)興起和移動支付的客觀需求，才有了以二維碼支付為代表的移動支付科技的廣泛應(yīng)用。

在不同的時期，支付科技的發(fā)展方向可能會各有側(cè)重，但目標(biāo)總體一致，都是要通過支付科技的發(fā)展不斷增強(qiáng)貨幣所有權(quán)確認(rèn)能力，完善可信轉(zhuǎn)移信任機(jī)制。

（一）支付科技的“前世”——金屬貨幣的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用讓支付供給“更多”，有力支撐社會經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張

人類社會發(fā)展早期，支付科技主要體現(xiàn)于貨幣的生產(chǎn)和流通技術(shù)創(chuàng)新。貨幣的演變從最初的物物交換，到貝殼等一般等價物，再到銅、鐵、銀、黃金等金屬貨幣。相對于實物貨幣，黃金等貴金屬貨幣具有便攜、價值量高、可分割和耐久性好的特點，交易各方對支付標(biāo)的貨幣的價值認(rèn)定更容易達(dá)成一致，使得支付的財產(chǎn)權(quán)確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)更加統(tǒng)一高效，轉(zhuǎn)移過程也更加容易得到各方信任，支付水平不斷提高。在這個過程中，支付科技的需求痛點主要在于貴金屬貨幣受到貴金屬產(chǎn)量限制，支付科技的主要目標(biāo)是讓支付供給變得“更多”。

其間，金屬貨幣相關(guān)技術(shù)的不斷革新成為支付科技的主要創(chuàng)新方向。巨大的人力物力等社會資源投入黃金等貴金屬的開采、挖掘、冶煉等技術(shù)研發(fā)過程，促進(jìn)了大規(guī)模生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化金屬貨幣等支付科技創(chuàng)新，如我國平板陶范豎式澆鑄、疊鑄和翻砂貨幣鑄造技術(shù)，為我國古代社會貨幣的大量供應(yīng)提供了有力支撐，不斷提高的支付供給水平助力商品交易的范圍從原始的村莊集市向城鎮(zhèn)乃至全國擴(kuò)展。貿(mào)易規(guī)模擴(kuò)大促進(jìn)社會分工，使得商業(yè)作為專門的交易服務(wù)行業(yè)逐步興起，商品流通更加高效，社會經(jīng)濟(jì)不斷增長，進(jìn)一步繁榮了古代文明。

（二）支付科技的“今生”——信用支付和電子支付的發(fā)展讓支付變得“更快”“更好”，助力社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級

隨著貿(mào)易規(guī)模不斷增長，對貨幣的需求量不斷增長，需要攜帶和儲存的金屬貨幣開始超出人們可承受的范圍，金屬貨幣已經(jīng)難以滿足大規(guī)模、跨區(qū)域、跨時間的支付需求，銀行券等商業(yè)信用貨幣開始出現(xiàn)，并逐步發(fā)展出了“中央銀行——商業(yè)銀行”的雙層貨幣支付體系。這既有效解決了傳統(tǒng)實物貨幣在產(chǎn)能上的不足，有效擴(kuò)大了支付的供給能力，也突破了貨幣支付功能的時空限制，并極大地緩解了商業(yè)銀行信用貨幣的信任問題�；�于國家信用的中央銀行法定信用貨幣誕生后，支付科技變得更加體系化，涵蓋貨幣發(fā)行、支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、支付系統(tǒng)搭建、支付工具推廣、支付組織體系建設(shè)等內(nèi)容，支付科技正以前所未有的速度向前邁進(jìn)。支付過程中的所有權(quán)確認(rèn)開始從面對面核驗向電子渠道核驗發(fā)展，轉(zhuǎn)移過程的信任基礎(chǔ)也由人與人、人與商業(yè)中介之間的社會關(guān)系進(jìn)一步發(fā)展至中央銀行為中介的中心化信任機(jī)制。

電子商務(wù)等新興經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)對支付服務(wù)提出了新需求，新型支付工具的創(chuàng)新應(yīng)用，使支付變得“更快”“更好”。2004 年前后，中國的電子商務(wù)正處于發(fā)展的瓶頸期，線上支付交易的財產(chǎn)權(quán)確定難、資金轉(zhuǎn)移過程的不信任成為阻礙電子商務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)張的重要因素，對支付服務(wù)提出了新的需求，創(chuàng)新信用機(jī)制的新型支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。支付機(jī)構(gòu)的誕生將電子支付與第三方信任機(jī)制有效結(jié)合起來，讓電子商務(wù)這種新的商業(yè)模式在商業(yè)上可持續(xù)。一大批基于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的支付科技投入運(yùn)行，大大提升了支付的速度，支付變得“更快”。與此同時，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)集群的應(yīng)用，讓支付的效率得到大幅度提升，比如人臉識別技術(shù)，已經(jīng)從輔助賬戶開立到賬戶登錄，再到交易密碼驗證，深度參與了整個支付交易鏈條，既節(jié)約了交易成本，也提升了客戶體驗，支付變得“更好”。

支付科技正在助推經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，加速需求與科技雙輪驅(qū)動的螺旋推進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等新型支付科技的發(fā)展，除了推動社會經(jīng)濟(jì)增長、滿足人民群眾需求以外，也在推動社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型上發(fā)揮更大的作用。特別是移動支付的普及，在中國帶動了移動電子商務(wù)、餐飲外賣、共享出行、O2O 等一大批新興業(yè)態(tài)的產(chǎn)生。上述新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)提高了人民群眾生活的幸福指數(shù)，也悄然改變了整個社會經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，甚至在部分地區(qū)，這些新業(yè)態(tài)已成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的新引擎，同時也帶動了更大規(guī)模的支付科技應(yīng)用需求。需求與科技這對雙核驅(qū)動，正在以更快速、更緊密的雙向反饋機(jī)制螺旋推進(jìn)支付科技向前發(fā)展。

支付科技的發(fā)展由“需求”和“技術(shù)”雙輪驅(qū)動，支付科技的未來也需要從這兩個方面去尋找答案。

（一）需求動力：全球化、安全性、普惠性、監(jiān)管需求

從需求驅(qū)動看，目前我國的支付科技在供給“更多”、速度“更快”、體驗“更好”等方面進(jìn)行了有益嘗試，但還有不少需求痛點。

一是跨境支付體驗有待提升。與境內(nèi)支付相比，人民幣及外幣跨境支付的成本較高、效率較低，相關(guān)服務(wù)范圍和主體有限，交易鏈條較長，透明度不高，尤其是跨境零售支付服務(wù)模式仍存在較大提升空間。